134号文后保险产品何去何从?快来看看新规下的万能险长啥样

规范寿险产品的134号文新规已于10月1日开始实施,各大险企也都陆续推出了符合134号文要求的产品。为外界熟知的万能险,在新旧更替后的产品线中,处于什么位置?

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据证券时报记者采访了解,个险的“年金附加万能”演变为“年金+万能”双主险,平安、泰康等已有这类产品;在银保渠道,万能险则较罕见,但仍是银行首推的保险理财。一家万能险大户险企,新出的2款万能险正在银行热销,期限相较此前有所拉长,预期收益率5.2%,保底3%。

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出现“年金+万能”双主险产品

134号文之后,再无附加万能险,但可以有主险万能险;银行在售的已鲜有万能险,但仅有的万能险依然被首推。

据记者了解,泰康即将于10月16日上市一款新产品——鑫福年金,这个产品受到业内关注,产品形态为“年金+万能”双主险形式。

规范寿险产品的新规134号文已于10月1日开始实施,各大险企也陆续推出了符合134号文要求的产品。为外界熟知的万能险,在新旧更替的产品线中,就是上述的位置。

之所以受到关注,原因在于,这在一定程度上解答了,134号文后“年金附加万能险”这一主流个险产品如何继续的问题。

据券商中国记者多方采访了解,个险的“年金附加万能”演变为“年金+万能”双主险,平安、泰康等已有这类产品;银保渠道,万能险则较罕见,但仍是银行首推的保险理财。此前的万能险大户险企,新出的2款万能险正在银行热销,期限相较此前有所拉长,预期收益率5.2%,保底3%。

134号文——即中国保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,针对寿险产品设计提出了多项规定,其中对市面产品影响最大的有两条:其一是禁止年金、两全保险等快速返还,首次返还必须在产品满5年后,且每次返还不能超过所交保费的20%;其二就是万能险不能作为附加险存在。

“年金+万能”双主险产品出现

而这个规定于5月份出台,当时市场上的主流产品形态是与之相悖的,个险主打形态为“年金附加万能险账户”的产品组合,且返还给保险客户的时间极短,不少产品在第一年就能返还一笔生存金。

资金转入万能账户要扣费

万能险作为附加账户,是为了实现帮助年金主险的生存金等资金增值功能,本意是好的。134号文禁止万能险作为附加险后,如何继续保持能帮客户资金增值的优势?

据记者了解,泰康即将于16日上市一款新产品——鑫福年金,这个产品受到业内关注,因其产品形态为“年金+万能”双主险形式。

在10月1日之前,业内一直有预期,在设计年金产品时,可以继续保留万能险账户,并以主险形式存在,也就是“年金附加万能险账户”演变成为“年金+万能”双主险的形态。

之所以受到关注,原因在于,这在一定程度上解答了,134号文后“年金附加万能险”这一主流个险产品如何继续的问题。

事实证明,该预期得以成为现实。134号文后,再无附加万能险,但还有主险万能险。

134号文针对寿险产品设计提出了多项规定,其中对市面产品影响最大的有两条:

上述泰康产品两个主险分别为泰康鑫福年金保险、泰康鑫账户终身寿险。其中,万能险鑫账户保底利率2.5%,客户可以自由追加,生存金、分红、养老金也可自动进入万能账户,享受复利增值。

其一是禁止年金、两全保险等快速返还,首次返还必须在产品满5年后,且每次返还不能超过所交保费的20%;

此外,记者还从大童保险服务产品人士处了解到,目前平安寿险等也推出了这类“年金+万能”的双主险产品。

其二就是万能险不能作为附加险存在。

而值得注意的是,资金进入万能账户时会有初始扣费,如平安产品的扣费规定为初始转入资金扣1%,追加资金扣2%。

而这个规定出台于5月份,当时市场上的主流产品形态是与之相悖的,个险主打形态为“年金附加万能险账户”的产品组合,且返还给保险客户的时间极短,不少产品在第一年就能返还一笔生存金。

不过,这类产品同时设计了持续奖励机制,来平衡初始费用的扣除。比如,平安产品约定,在满六年后,会奖励前六年累计转入资金的1%,在第七年及以后,奖励前一年转入资金的1%;奖励资金都进入保单账户。不过,奖励只针对初始转入保费,后续追加的保费不在奖励范围内。

万能险作为附加账户,是为了实现帮助年金主险的生存金等资金增值功能,本意是好的。134号文禁止万能险作为附加险后,如何继续保持能帮客户资金增值的优势?

银保渠道首推保险理财仍为万能险

在10月1日之前,业内一直有声音传出,在设计年金产品时,可以继续保留万能险账户,并以主险形式存在,也就是“年金附加万能险账户”演变成为“年金+万能”双主险的形态。

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