万能险有哪些优势呢?

摘要:客户资料:蕊蕊,0岁,孩子,月均收入0元 年缴保费:6000元
客户需求:王先生和赵女士都是某企业员工。去年年末喜得千金。希望每个月拿出500元钱为孩子考虑一份包含教育储蓄、重疾、医疗报销的综合计划,但是希望这份保险能够具备一定的灵活性,比如某年遇到…

问:万能险有哪些优势呢?

  客户资料:蕊蕊,0岁,孩子,月均收入0元

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  年缴保费:6000元

万能险盛行于本世纪初,至今已经销售接近20年,拥有广大的客户群体,也产生了诸多相应产品,如平安智富人生、泰康卓越人生、阳光金祥裕等。

  客户需求:王先生和赵女士都是某企业员工。去年年末喜得千金。希望每个月拿出500元钱为孩子考虑一份包含教育储蓄、重疾、医疗报销的综合计划,但是希望这份保险能够具备一定的灵活性,比如某年遇到事情暂不交费合同不失效,在取钱的时间上也不希望固定在18岁开始,能够更自由的安排取钱的时间,我为她们量身定做了如下计划。

万能险也是所有险种中最复杂的一种,非常考验业务员的产品专业知识。不少人拿万能险去跟银行存款比收益,跟保障型产品去比保障,这些比较完全背离万能险的设计初衷。

  蕊蕊计划说明书(0岁)

一、万能险的账户运作解析

  一:保险计划主要特点:

消费者投保万能险,投保后电话回访百分百会问到消费者是否知道这份保单会扣初始费用和保障成本,是否知道万能收益基于精算假设,实际收益是不确定的等等,消费者投保时可能一知半解或者当时了解了,但是很快就将产品知识忘得一干二净。

  A:账户透明:

万能险特点和后续保单设计都与如下账户有关:

  帐户资金透明,流向清晰,让客户放心可控。每月结算利息在网站公布,每年寄送账单年度报告,且随时可以致电95545查询帐户价值。

万能账户每一笔钱的流入、增值和流出都是非常清晰的,投保计划书中的万能价值,已经包含了所有该扣除的费用和成本。

  B:灵活

(一)对于业务员来说:

  1、存费灵活:

最关键的是给客户配齐身价、重疾和医疗险保障的同时,仔细考量未来的保障成本,如何实现拥有一定保障的同时,实现万能账户的保值增值,让每年万能账户增值部分超过流出的部分,就必须要了解:

  某一时期暂无法存费,可免存当期保费,保障不受影响;也可随时追加保费,
享受公司复利增值收益,可作为一个流动性高和收益高的理财帐户。

万能账户流入的钱:

  2、领取灵活:

1、每年的交的保费,扣除初始费用后,进入万能账户复利增值。

  合同生效5年后,可随时领取帐户的钱,不收任何费用,既可作为教育金婚嫁金、创业金也可以作为父母养老金。一张保单,全家共享;

2、追加保险费(追加有一定要求),扣除初始费用后,进入万能账户复利增值;、进入万能账户的钱,没有领取的话,月复利增值,增值部分复利滚存。

  3、保额灵活:可以根据需要自由调高保额。

常见的初始费用规定如:(不同产品可能会有差异)

  C:保障全面:

万能账户流出的钱:

  用最少的钱兼顾了全面且足额的保障:获得一大笔教育或创业金的同时,还拥有重疾、意外、意外医疗等保障。

主要是保障成本和理赔。万能险都有身价、重疾和意外保障,每年都会扣除一定的保障成本,保证保障有效。影响保障成本的要素包括:

  D:收益保证:

保额:身价、重疾或意外保额越高,扣得保障成本越高(特定年龄考虑调整保额)年龄:年龄越小,扣得保障成本越低;年龄越大扣得保障成本越高;职业:尤其是高风险,面临职业加费,扣得保障成本相应要高。

  保证最低比银行一年定期税后利息高0。5%,上有浮动空间。月月结算,复利增值,可随时选择追加保费,将余钱存入帐户复利生息,一劳永逸的理财方式。

性别:女性同样保额扣得保障成本相应较低,男的相应较高。

  E:理财送保障:

(二)对于消费者来说:

  如不幸发生风险,不论因疾病还是意外,均赔付“连本带利账户价值+高额保障两者之和。且地震、台风等自然灾害都全额理赔

不需要你去做万能险研究专家,不需要你知道万能为啥这样设计(保险是固定合同,一旦投保内容不会变动),任何保险只管两件事:

  二:保险利益:

1、有事赔钱(保哪些)

  (1) 重疾保障:前40 种,赔付 20 万,另 6 种女性特种疾病,赔付
24万元。赔付后不影响账户价值和其余保障。

身故赔多少?重疾赔多少、医疗险怎么赔付?身故或重疾赔付后,会对保单产生什么影响?对万能账户是否有影响?

  (2) 全残保障:不论因为疾病还是意外导致全残赔付10万保额+账户价值 ;

2、没事领钱(没有发生理赔,以后可以领多少钱)

  (3) 生命保障:不论因为疾病还是意外导致身故赔付10万保额+账户价值
;18岁后可调高保额。

看下万能投保计划书,不发生理赔的情况下,按照最低保底利率、中档4.5%利率、高档6%利率三种情况下,预计万能账户价值是多少?如果平时要领钱,可以领多少,怎么办理,领钱后对保障有何影响等(合同中非常明确规定)。

  (4)
教育金/婚嫁金/养老金保障:本计划按每年存5000元,存费18年,共计9万元设计,当然存多少年由客户自己实际行为决定,账户价值可以根据需要自己选择领取的时间和金额,5年后领取不收取手续费,可做教育金、婚嫁金、创业基金、养老金等多种安排,本计划按中档演示:到18岁时帐户价值约
12.4万元
,假设从18岁~24岁领取10000元/年,7年共领取7万元,领取后到30岁时还可一次性领取10.3万元作为创业金;如一直不领取25岁时账户价值约16。7万元,30岁时帐户价值约
20.7万元
,35岁时25.8万元,40岁时约31.97万元,50岁时约50万元,60岁时帐户可达约
75.4万 元,65岁约93万元,70岁时账户可达115.6万元,75岁时帐户可达约
143.67万
元,80岁约178万元,85岁时账户可达221.2万元……一个原则:本金越多,时间越长,收益空间越大。如另有额外投资效果更好。

二、万能险的险种特征分析

  (5)医疗报销:

常见的万能险,不同公司细节有差异,但都有如下共同特征:

  无门槛费,90%报销,5000元/次,全年不限次数,不限总额,住院费用2000元/次,住院手术2500元/次,住院前14天到出院后30天门诊费用500元/次;有无理赔优惠

1、交费灵活,保费可以缓交

  (6)其他利益:可免费享受公司CARE会员积分、免费短信平台、健康天使理赔协助、异地快速理赔通道服务

老版万能险,交费第一年开始就有缓交功能(不缴费),当前的万能险至少缴满10年才能缓交,缓交以后,身价和重疾等保障依然有效。

  (7)特种服务:免费获赠国内SOS紧急援助服务、国际SOS紧急援助服务、优质代理人的客户特别服务

不同产品对缓交规定不同,诸如:

  特注:

2、部分领取,领取后会影响保额

  (1)
相同的投入总额,短时间、高投入的收益更好,每年投入金额一样时,投入次数越多收益越大,一个原则:本金越多,时间越长,复利效用越明显,收益越大。如果加上额外投资那收益更可观。

万能险交费第一年起就可以部分领取,只是领取金额有限,任何时候部分领取账户价值以后,身价和重疾保额会等额减少。

  (2)
因为财智人生的灵活性,虽然设计存费18年,保障期终身,但实际存多少年、保障多久都由实际行为决定

身价10万,重疾8万,账户价值4万,领取一万以后,身价保额变成9万,重疾保额变成7万。

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3、保额可调,适应人生不同阶段风险需要

年轻的时候保额可以买的很高,扣得保障成本不高;年纪大的时候,降低保额,减少保障成本,实现万能账户的保值增值,补充养老。

比如:

4、持续交费奖励,鼓励长期交费

很多公司万能险,在消费者连续交费多少年后,会奖励一定的金额,自动转入万能账户,鼓励消费者长期交费。

(消费者有时间静下心来,看看自己买的万能险,对这些基本特点要求的条款规定。)

三、关于万能险的常见疑问分析

1、万能险需要交费交终身,不然会失效?

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