儿童保险注重保障最重要 有钱可考虑理财保险

摘要:六一儿童节前后,不少保险公司纷纷开展儿童保险的营销并推出新产品,但不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同却很发愁,保险内容太专业实在看不下去,成了不少家长稀里糊涂买保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生,且家长也担负着数十年的缴费…

  文/本刊记者 路艳辉

  “六一”儿童节前后,不少保险公司纷纷开展儿童保险的营销并推出新产品,但不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同却很发愁,保险内容太专业实在看不下去,成了不少家长稀里糊涂买保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生,且家长也担负着数十年的缴费责任,切不可盲目。

  孩子是耐用消费品

  福利性保险最划算

  诺贝尔经济学奖获得者贝克尔说过,“孩子就是一种产品”,在他看来,孩子可能扮演两种角色:耐用生产品(如姚明此类为父母带来财富的孩子),或者耐用消费品(也就是绝大多数依赖父母生存的孩子)。

  社会提供的一些福利保险,花几十元就能得到比较全面的基本保障,应首先购买。就北京地区而言,主要是儿童医疗保险和学生平安保险
(简称学平险).

  也正是由于绝大多数孩子在成年以前是父母的“耐用消费品”,所以孩子的生活开支、教育开支、医疗开支成为家庭财务规划中的重要一环。

  不过,只要是在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿,不受户口限制都可参保学平险。每个学校选择买学平险的保险公司不同,所缴的保费和保额也不尽相同,但大多也在100元/年以下。学平险涵盖的比较全面。比如某款50多元的学平险,涵盖了2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障。

  早在2005年中国社会科学院社会学研究所就针对我国城市家庭做出了一份题为《孩子的经济成本:转型期的结构变化和优化》的调研报告,报告指出由于现在一个家庭只有一个孩子,孩子的花费占了不少家庭消费开支的第一位,其中四分之一家庭为子女投入的经济成本占夫妻总收入的50%以上,平均一个孩子从零岁到16岁的养育总成本为25万元左右,如果估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。对于中高收入家庭而言,花在孩子身上的钱更是远远超过这个数字。报告也指出,父母职业层次和薪金收入越高,抚养子女所投入的绝对花费也越大。

  商业儿童险是必要补充

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  少儿保险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。有了保额最高17万元的儿童医保大病保险,商业险还有必要吗?

  孩子养育成本的上涨,使得许多中产家庭在为未来做规划的同时,也将儿童保险列入理财帐单之中。信诚人寿的郑跃军经理说:“很多中产家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了保险的观念。”

  儿童医保和学平险帮助家庭为孩子构建基本保障。然而主要承担意外险的学平险保额普遍较低,而保额高的大病险却需要到定点医院,按比例报销,患者所需较多的自费药无处报销。此外,护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包。这时,需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如太平洋保险的宝宝安康重疾险,按为0岁宝宝每年投保3600元,缴10年方案计算,一旦孩子被确诊某个重大疾病,就可获得30万元给付,可解决自费药、吃住费用等问题,若无大病发生,孩子可在30岁时获得110%的保费返还。

  “为孩子买保险不仅能够提供一份保障,更是父母教育子女的一种方式,”友邦寿险资深顾问倪明认为,“教育孩子的理论千千万,简单来说最重要的就两条:一是培养孩子的赚钱、理财能力,使其将来能够过上高财富品质的生活;二是教育孩子成为一个有爱心的人。而为孩子购买属于他们自己的保险,既是一种爱的身教,更是传递了一种理财真谛:今天为明天准备。”

  有钱可考虑理财保险

  然而,整体来看我国少儿的投保率和保额严重不足却是不容忽视的现象,以广州为例,据资料显示,广州市目前0-15岁的少年儿童有206万,其中小学生74万,中学生36万,而投保率仅占7.8%,也就是说,92.2%的少儿没有保险保障。除了不少家长观念淡薄外,对具体产品不了解、不会分析辨别也是一个现实障碍。

  就投保顺序来讲,为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险,再考虑重疾险,如果资金富裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查,长期兼具理财功能的保险却最受家长青睐。

  意外和医疗,一个都不能少

  教育金保险适合大手大脚的父母,具有强制存款和专款专用功能。例如,中荷人寿的欢乐年年少儿医疗储蓄计划,虽然是一款医疗保险,但却兼具教育金或养老金功能,以年缴2500元,缴费20年为例,孩子到65岁前将一直获得住院、意外医疗保险,65岁时还可获得10万元退休金,并享受分红。同时,还可选择年缴保费5000元,到25岁时领取10万元,保单结束。

  对打算为孩子买保险的父母而言,应把保单的保障作用放在首位。儿童生性好动,自我保护意识比较差,做家长最担心的,就是孩子出现意外。另外,儿童特别是婴幼儿免疫力还比较差,而且不少疾病也有低龄化趋势,一旦生病医药费用也是个不小的开支。因此,为孩子投保,意外险和医疗、疾病险应该首先考虑。

  而能够终身领取分红的保险在市场上最为走俏。例如平安保险的金裕人生,60岁前每两年派发基本保额的10%,60岁起,每年派发基本保额的6%,直到终身。但这种保险由于保障期长,且兼具分红,费率比较高。

  学平险、独生子女险(有的大城市还推出了少儿互助金)作为政策性少儿险种,保费低、保障高,建议家长在投保时优先考虑。

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