保险代理渠道扩军 增速滑坡之对策?

摘要:当你打开电脑证券交易软件、当你走进典当行、当你迈入4S店,保险以后或将会跳入你的眼帘。
保监会近期发布的《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》(下称《规定》)显示,经金融监管部门批准,依法设立的银行、证券公司等非保险类金融…

  俞燕 贾华斐

  当你打开电脑证券交易软件、当你走进典当行、当你迈入4S店,保险以后或将会跳入你的眼帘。

  在银行的中间业务中,代销基金和保险产品是最重要的两部分。随着“银保新政”频发,保险公司日益感到银行渠道竞争的压力,而同样受制于银行销售渠道的公募基金,也在苦觅新的销售渠道。

  保监会近期发布的《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》(下称《规定》)显示,经金融监管部门批准,依法设立的银行、证券公司等非保险类金融机构可申请保险兼业代理资格,代销保险业务。这意味着投资者未来从事任何一项金融业务时,都有可能“被”保险营销。

  日前有消息称,监管层考虑出台文件开放保险公司代销基金业务。监管层人士对《第一财经日报》表示,并未正式着手推行保险公司代销基金业务,亦未到起草相关文件的阶段。多位基金业人士则表示,还仅仅是个设想,短时间内推行的可能性不大。而基金代售保险产品,似乎可能性更小。

 业界人士分析,《规定》的酝酿或贴上了一张中国金融混业经营悄然开局的标签,而尚处发展初级阶段的保险冲在了前面;虽然5万亿保险资产总规模在80多万亿金融资产的占比仅6%,但保险业正尽力彰显自身话语权。

  开放跨渠道销售路径?

  监管意图

  上周五,保监会发布《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),规定凡经金融监管部门批准,依法设立的非保险类金融机构都有资格申请代理保险业务。这意味着,除了银行外,证券公司、信托公司、金融租赁公司和典当行等非保险类金融机构,都可申请代理保险业务。

  “监管层确有打破银行渠道独大的考虑,另外也是基于兼业代理管理办法时间较长,有着提高与完善的内在要求;在综合经营背景下,酝酿《规定》也是一种必然趋势。”4月12日,一位保监会人士说。

  保监会法规部一位人士对本报记者表示,《征求意见稿》主要是加强对保险公司委托金融机构代理保险业务的监管。此前的规定并未禁止除银行以外的金融机构开展保险兼业代理业务,只是此次在《征求意见稿》中进一步予以明确,以体现监管的专业化。

  这位人士解释,我们不愿意被说是“混业”,确切讲是销售渠道层面上的综合经营——毕竟这是国际大趋势。

  对此,一位保险公司人士称,今后如果券商、信托等金融机构兼业代理保险业务,可使销售渠道多元化,对保险公司特别是中小公司是一大利好。不过,上述保监会法规部人士表示,虽然《征求意见稿》规定非保险类保险机构都可开展保险兼业代理业务,但这些机构短期内不太可能有实质动作,不会改变现有销售格局。

  上述《规定》显示保险是首个跳出来践行综合经营的行业。据悉,全国“两会”通过“十二五”规划发展纲要后,金融业“十二五”规划亦呼之欲出。而大型金融机构的综合经营与中小型金融机构的风险调控便是规划的两大主要内容。

  有业内人士认为,与银行的客户群相比,证券公司和信托公司的客户相对有限,规模效应的实现有很大不确定性,很难达到合理的投放产出比。此外,券商和信托客户对保险产品的需求和银保客户有所差别,如果在这些渠道代销保险产品,需要保险公司根据这些客户特点进行设计。

  在此背景下,保险业有了更为合理、符合整个行业利益的政策依据,而且《规定》也有完善与健全的内在诉求。

  而证券业人士则认为,如果券商代销保险产品,发生销售误导和理赔纠纷,会把券商拖入纠纷,并非其乐见。

  实际上,原本就有一个保险兼业代理管理办法,但该办法过于简单。一位保监会人士说,初期的想法是,凡是与保险业务有关的机构都可以申请兼业代理资格。而此前,银行代理之所以先行一步,是基于银行较其他机构,经营规范,内控管理更为严格,因此在申请保险兼业资格时,颇具优势。“银行能多做一些工作;而扩大某些有实力、规范管理、形象好的机构做兼业代理业务也是几方多赢之策。”上述保监会人士称。

  基金公司是否可以代销保险产品?基金业人士认为,目前更无可能性,“代销需要网点,基金管理公司本身没有网点,也需要依托银行进行销售。”

  然而,在渠道为王的商业逻辑之下,银保渠道的高速发展可能“吞噬”了保险公司利益——银保合作初期,很多保险机构赔本赚吆喝,不惜支付高额“入场费”,为的是保住渠道。

  险资卖基金?

  没有话语权,受制于银行渠道已是公开的秘密,这也是政策制定者初期没有预料到的结果。

  那么,保险机构是否可以代销基金产品呢?

  此外,据消息人士透露,保监会中介部原来的想法是,欲准备三份管理办法文件:一个是银行代理保险兼业管理办法;一个是银行之外金融机构兼业管理办法;一个是车行与非车行代理兼业管理办法,包括4S店等,以及一些旅行社等都能申请代理资格。

  日前有报道称,证、保两大监管部门正考虑发文,允许保险公司人员取得相应资格后代销基金产品。不过,本报记者从两大监管部门获悉,目前并未正式着手推动保险公司代销基金业务事宜,更没有到起草和发布相关文件的阶段。

  其实,“兼业办法并未否认银行之外,金融机构的代理资格;仅有一个与主业有关的框架性条款,但解释比较含糊;因此《规定》主要对原有兼业代理管理办法进行细化。”上述保监会人士说。

  去年11月,证监会发布的《证券投资基金销售管理办法(修订稿)》规定,商业银行、证券公司、证券投资咨询机构、独立基金销售机构及证监会规定的其他机构,可以申请基金销售业务资格。但以上机构并未包括保险机构。

 增速滑坡之对策?

  该法规推出已有5个月,迄今为止,虽有不少机构跃跃欲试,积极筹备,但尚未有新的证券投资咨询机构和独立基金销售机构取得销售牌照。

  至于未来《规定》是否会令证券、信托等取代银行地位,这位人士表示可能性不大,因为银行有着“坐地收钱”的先天优势。

  据知情人士透露,当时基金业内曾讨论是否把保险机构纳入代销机构名单。今年3月,证监会基金部曾召集保险公司座谈,了解保险公司的销售渠道情况,但证监会相关负责人未作明确表态。

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